改制后的农村商业银行经济风险及对策

摘要：近些年，新农村建设的快速推进，对新农村的金融服务提出新的要求。而创建农村商业银行在加强农村金融服务方面发挥重要作用，而且可科学配置农村的金融资源，构建多元化与稳定的农村金融体系，促进农村经济发展。可是，因为你农村信用社在改制过后，大部分农村银行都存在管理体系薄弱、工作人员素质低、缺少抗风险能力问题。因而，加强改制后的农村商业银行的经济风险控制具有重要意义。

关键词：新农村；商业银行；风险控制

0引言

基于全球一体化环境下，我国加速了利率市场化推进，并且对人民币的汇率体系进行了深化改革，致使金融竞争变得更加激烈。目前，金融风险变得更加复杂与多样，特别是农村的商业银行经济风险管理制度问题。对此，一定要明确农村商业银行在进行管理时所面临的风险与成因，然后制定有效的策略，加强农村商业银行的抗风险能力。

1农村商业银行经济风险管理存在的问题

1.1欠缺管理意识

农村商业银行在风险管理方面的认识与理解相对有限，基本上关注的重点就是业务量，而盲目开展业务就会忽略业务发展过程中所面临的风险。对于农村的商业银行而言，工作人员大都认为，风险管理主要是银行风险管控部门所负责，与自己并没有联系，欠缺风险管理意识。同时业务工作人员忽略了风险管控与利润增长间所存在的正比关系。大部分商业银行的风险管理工作人员认为风险管控就是降低业务量，从而通过降低业务量错误手段规避风险责任。

1.2风险计量不完善

农村商业银行的风险计量系统依然处在初期阶段，仅能够应用缺口管理方法等实现风险分析以及计量，针对域外的现代化风险价值系统的应用正处在摸索阶段。在农村商业银行风险不断多样、复杂的环境下，已具备银行的管理能力已无法满足要求。另外，我国农村商业银行在历史性信息数据方面的分析能力和风险管理系统中所生成的信息数据对比分析能力等，也处在初期阶段。一系列因素直接决定了我国农村商业银行的风险计量系统不完善，从而限制风险管控能力的发挥。

1.3人才储备不足

农村商业银行的经济风险管理是一项涵盖金融学和统计学及管理学等多种社会科学知识的部门，而且还会应用物理学与系统工程学等相关研究方法。因而，农村商业银行的经济风险管理对于工作人员的综合素质有着严格要求。现阶段，我国许多农村商业银行，基本都缺少风险管控意识，也不重视风险管理。与域外发达国家的农村商业银行风险管理相比较而言，存在着明显差距，尤其是在人才储备方面，这也是我国农村商业银行风险管理不足的主要问题之一。

2改制后我国农村商业银行经济风险成因分析

2.1信用风险管控策略不足

域外的农村商业银行一般会制定内部评级体系，实现信用风险评估和分类以及识别等。而我国农村商业银行在信用风险管理方面，普遍存在职责混淆，不具备专业管理部门。各种风险职责有相应的负责部门，缺少统一管理策略，且银行工作人员普遍风险管理意识不足，导致银行的信用管理处于真空状态。另外，农村银行中组织管理体系一般应用金字塔管理方式，而实际情形为管理层过多，造成风险集中，决策过于滞后。

2.2贷款风险体系残缺

我国大部分农村商业银行对于划分贷款风险有关责任承担方面都不确定，部分分行行长的权利过于集中，银行的监督管理体系在贷款的发放过程中并不严格，造成贷款责任难以有效落实，从而无人承担责任。除此之外，农村商业银行中信贷工作的前线人员，通常责任要大于权利，从而产生权力、责任失衡问题。这些因素都在很大程度上影响农村商业银行前线信达人员的工作热情与工作效率。

3改革后加强农村商业银行经济风险管控的对策

3.1培养风险管控意识

因为银行风险存在不可避免性，所以银行一定要正视风险，培养风险管控意识，从而实现银行风险有效管理的目标。我国农村商业银行必须要把风险管控意识灌输在所有银行工作人员和体系内部中，从而使全部人员在工作过程中时刻谨记风险因素，培养效益与风险意识，深刻认识到风险管控与效益是同步的。对此，我国农村商业银行的高层应该在经营理念中合理引入风险管控理念，并且制定有效激烈、约束制度，不仅要重视收益长远性，还应保证风险可控。

3.2培养专业风险管控人才

风险管理融合了多个学科，是一门综合学科，对风险管理的工作人员综合素质有着严格要求。目前，农村商业银行应依照具体风险管控状况，合理、有效培养高素质专业风险管控人才，组建具有高素质、专业性强的风险管控团队。基于农村商业银行在高素质人才的选取与培养角度而言，应拟定具有个性化与可行性的培养方案，例如严格的笔试与面试等相结合的方法进行人才筛选，定期安排培训，从而筛选出优秀的风险管控专业人才。同时，风险管控专业人才的培养，并非只是基层人员，还应涵盖高层、中层，特别是农村银行中的风险决策人员，都要加强专业性，从而在整体上提高农村商业银行的风险管控能力，使银行的所有工作人员都时刻谨记风险管控的关键性，强化风险识别以及风险抵抗能力。

3.3改进银行内部管理体系

现阶段，国内农村商业银行在管理体系方面依然无法满足金融国际化与市场自由化要求，因为为了加强农村商业银行在金融市场中的核心竞争力，应对农村商业银行原有体系实施改革，改进与补充我国农村商业银行原有内部管理体系，确定风险管理体系的具体治理结构。如若实现我国农村商业银行在各个方面的风险管理，就应针对银行风险管理体系存在的问题，创建独立评价与决策以及监督部门，完善风险管理体系，制定合理、有效的激烈与约束制度，加强银行风险管理整体能力。首先，制定风险管理体制时，应针对银行的单个方面实现重新调整。例如依次创建董事会管理之下的风险管理体系以应变股权结构产生的变化，通过横向延伸与纵向层叠方式，完善银行风险管理执行体系。针对以往农村商业银行内部过多管理体系，应简化流程，或是再造，创建以业务流程作为中心的管理系统，避免或是控制风险的形成。其次，完善风险管理策略。我国农村商业银行要借鉴域外发达国家成功实践经验，在学习与研究的基础上，引入现代化风险管理技术，创建风险识别与控制模型，将隐形风险转变为显性风险，对于部分滞后风险要提前有效识别，实现所有风险的统一化与标准化监测，针对各个业务有关的风险要加强统一管控。最后，改进风险管理体系。在农村商业银行快速发展大背景下，应始终坚持以内控优先与制度先行的基本原则，为了保证风险预测分析以及事前防范工作可有效落实。我国农村商业银行一定要了解所有业务详细流程，对原有的管理体系进行重新审视与梳理，加强风险管理中事前防范与风险预测。对于部分新业务的开创与发展，应先完成风险预测研究，然后制定预防风险计划，才可以在全方面推广与落实。另外，我国农村商业银行还应改进所有业务操作时的标准性与规范性，而且业务办理时应把风险事前防范加入在业务中。

4结束语

全球金融危机的爆发，我国农村商业银行必须要对现有金融资源进行科学配置，全发面加强金融风险的管控与防范意识，以应对全球经融危机。同时，基于银行股份制改革大环境下，我国农村商业银行应该合理借鉴域外发达国家银行风险管控成功经验，并摸索适宜我国基本国情的银行发展途径，加强金融市场稳定性，在整体上提高我国农村商业银行的风险预防与管理能力，从而推动我国农村商业银行的进一步发展。

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