浅析城镇基本医疗保险与商业医疗保险的相辅相成

[摘要]随着社会医疗保险覆盖面的不断扩大，人口老龄化问题的加剧，医疗保险更为重要，基本医疗保险满足人们的基本医疗需求，商业医疗保险作为补充医疗保险适时为老龄人及重病患者提供了有利保障。

[关键词]基本医疗保险 商业补充医疗保险 人口老龄化 社会保障

[中图分类号]F840.684 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2012）12-0045-01建立城镇居民基本医疗保险制度是直接关系广大群众切身利益的重大民生工程。从1993年开始，我国开始在部分城市进行改革试点。按照国家、省市的要求部署，白城市于1999年初针对医疗保险制度改革进行各项准备工作，于2000年11月14日正式出台了《白城市建立城镇职工基本医疗保险制度实施方案》和《白城市城镇基本医疗保险暂行办法》。经过10多年的发展，建立了白城市城镇基本医疗保险的基本框架，先后实施了城镇职工基本医疗保险、城镇职工大额补充医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度，截至2011年，城镇基本医疗保险参保人数总数达80余万人。

目前，城镇基本医疗保险的覆盖范围也越来越大，由原来的城镇职工基本医疗保险到城镇居民基本医疗保险，不仅保障了职工的医疗权益，城镇非从业人员，特别是学生儿童、老年人、低保户、重度残疾人等特殊群体看病就医问题得到解决。从我市的运行情况看，城镇职工补充医疗保险制度自2001年启动以来，较好地解决了患重病参保人员超限额以上医疗费个人负担过重问题，有效的缓解了广大职工的后顾之忧，对社会稳定起到了积极作用。十年来，由于我市社会经济发展和医疗消费水平不断提高，社会医疗保险规模和覆盖面的不断扩大，补充医疗保险也发挥了相当大的作用，解决了高额医疗保障问题，更好的满足了参保人员的医疗需求，切实解决了参保职工看病难，看病贵的问题，减少了因病致贫、因病返贫现象的发生。

一、基本理念

城镇基本医疗保险是社会保障的重要组成部分，具有强制性，由国家、单位和个人共同缴纳保险费，建立城镇职工、城镇居民基本医疗保险，当参保人患病住院或门诊治疗时，由社会医疗保险机构按照药品目录、诊疗目录标准按相应比例进行医疗支付的一种社会保险制度，对于保障城镇职工、居民身体健康，提高身体素质发挥了积极作用。相对而言，超出基本医疗保险统筹基金最高支付限额之上的医疗费用，属商业医疗保险范畴，即为补充医疗保险支付范围。补充医疗保险切实减轻参保人员大额医疗费用负担，促进了我国医疗保健事业的快速发展，

基本医疗保险属政府行为，有强有力的保障，得到人们的认可。而随着社会不断发展，人口老龄化趋势加剧，国家财力的限制，发展补充保险成为合理而有效的选择，商业医疗保险市场化运作，无论从管理方式还是工作效率上都得到认同。

二、医疗保险人口趋势

我国已进入人口老龄化阶段，加重了社会经济的负担，带来了医疗费用高速增长的隐忧，医疗保险将面对较为严重的保障问题。按照国务院规定，关闭破产国有企业退休人员也全部纳入职工医疗保险，也就是说医疗保险参保人员中退休人员的比例在不断的快速加大，而这部分人大多身体状况相对较差，属于慢性病和危重病高发率人群，人口老龄化导致的医疗费用消耗也将大幅度增长。对于这部分人群，基本医疗保险已经不能满足他们的医疗需求，补充医疗保险显得尤为重要。

三、商业医疗保险相对于基本医疗保险的辅助作用

首先，相对于医疗保险而言，补充医疗保险是基本保险的必要补充和保障需要的衔接，目前，人们面对的医疗风险不断增加，而基本的社会医疗保障还远远不足，所以，从降低风险的角度来说，补充商业性医疗保险是必要的，它体现了医疗保障水平的差异性、权力与义务在更大程度上的统一性和保险方式的多样性。近年来，国家不断扩大基本医疗保险医疗报销范围，将绝大部分治疗用药及心脏支架等高精尖医疗卫生材料和治疗项目纳入职工医保报销范围，现在心脏支架、恶性肿瘤、肾透析、器官移植的患病率较高，医疗费用不断上涨，在制定具体的社会医疗保险措施时，都加以考虑和利用。

其次，商业保险虽然不可能代替政府承担起社会保险的责任，然而，商业保险具有其独特的功能，都是为资本所有者谋取最大利润，既可以保证投保者疾病得到及时医疗，并减轻投保人及其家属的医疗负担，同时也具有分散风险的能力。补充保险对稳定社会、维护社会成员的生活水平能起到很好的作用，对互相保障则给予必要的组织扶持，允许集体投入，但不强制推行，使社会成员能够以正常的代价来换取所需的风险保障。

第三，补充医疗保险对基本医疗保险制度起着补充与完善的作用，是我国社会保险体系中不可缺少的组成部分，减轻国家或政府的社会成员的社会保障责任，借用商业保险公司现有的管理人员、管理技术、管理经验以及网络设备和计算机管理系统，提高层次上满足职工和居民健康保障的需要。还在一定程度上防止政府运作过程中的不规范、不透明和低效率等问题，保障了基金安全。

总之，补充性医疗保险是整个医疗保障体系的重要构成，具有与基本医疗保险不同功能的另一种保障方式，既可以发挥商业保险的优势，又能够满足人们的医疗需求，二者的结合是今后推进社会基本医疗保险发展的必然趋势。

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