大学生参加医疗保险的经济学分析

申请赔付，保险公司依照当时所签的保险合同向投保人支付一定的赔偿金。同时，被保险方向医疗机构支付医疗费用，医院向被保险方提供医疗服务。

保险公司与投保人的博弈分析：现假设保险市场有高风险和低风险两类投保者，他们各自的最初财富为W0，如图3.2位置E.这样，在没有损失的时（状态1，见W1轴），收益为W0；在发生损失L的时（状态2，见W2轴）收益为W0-L。假设高风险投保者面临的损失概率为H，低风险投保者的损失的概率为L（H>L）。假设信息是对称的，在此情况下保险市场公平且有效率，高风险的投保者将从E点沿着市场保险线EG移动而选择G点；低风险的投保者将从E点沿着保险线EF移动而选择F点。这样高风险投保者在G点获得最大效用，而低风险投保者在F点获得最大效用。

但是实际情况中，保险公司无法将高风险的投保者与低风险的投保者区别开来，所以两类投保者都会选择F点，使保险公司所确定的平均损失概率高于L。

学校与投保人的博弈分析：针对大部分高校与保险公司所推出的“学平险”，假设P为医保价格，S为参保意愿，各高校进行统一组织学平险的缴费，大学生的参保意愿会随着医保价格的不断上升而意愿逐渐降低（见图3.3）。相反，针对老年人群体来说，目前他们的身体状况逐渐变差，通过参与城镇居民医疗保险以及自愿所参与的商业保险来说，是有益的。因此，不管随着医疗价格的不断上升，老年人对医疗保险的需求呈现出刚性的需要（见图3.4）。

六、结束语

本文主要从研究目前大学生医疗保险制度的现状与困境出发，主要运用信息不对称的理论以及博弈理论去探讨医疗保险所涉及的各主体之间的关系。大学生参保意愿普遍不是太高，需要学校积极地去引导，也需要保险公司利用价格来调节，激发需求。

参考文献：

[1]张青枝.中国高校大学生医疗保险透视[J].中国青年研究，2008（1）：36-38.

[2]董淑荣.大学生医疗保险需求影响因素分析[J].现代经济信息，2011（23）.

[3]秦奕菲，李晓林.保险市场逆向选择问题研究新进展[J].经济学动态，2008（3）.

[4]郑苏晋.博弈论视角下我国商业医疗保险市场的信息不对称分析[J].中央财经大学学报，2008（04）.

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