社会医疗保险中的道德风险及规避
中图分类号：F842 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）09-000-01
摘 要 本文主要分析了社会医疗保险中道德分析产生的原因以及规避道德风险的主要途径。
关键词 道德风险 成因 规避
一、社会医疗保险中道德风险产生的原因
社会医疗保险中道德风险产生的原因主要包括以下三个方面：
1. 医疗机构医疗、保险机构与保险人三方信息不对称
当前在我国，医疗卫生知识的普及远远达不到发达国家的水平，而且医疗卫生行业又具有高度技术性和专业性的特点，加上病人病情的不可预知性和复杂性，此类情况会造成医方获取的信息量远超过病人，两者之间的信息高度的不对称，会导致医生有提供过度服务的能力和诱导患者需求的可能。虽然社会医疗保险机构通过各种渠道尽力了解掌握各种与社会医疗保险有关的信息，但是，由于收到人力、物力和财力的限制和医疗机构与保险人为了一己之利，相互不配合，导致社会医疗保险机构对医疗机构和病人的实际情况得不到完全的了解，保险人和被保险人、医疗机构之间的信息也存在不对称。显然医疗机构在这种信息不对称中占据绝对的优势，这就为医方的道德风险、患者的道德风险以及医患合谋提供了极大的空间。
2.当前医疗保险制度的缺陷
社会医疗保险费用的“第三方支付”制度使病人感觉钱不是从自己口袋里出，因此普遍存在“免费医疗”与“过度消费”的心理倾向。通常情况，面对医院不同的救治方案，病人往往会选择相对便宜的，但是 “第三方支付”制度会诱导病人选择价格最高的救治方案。与此同时，“第三方支付”制度也使得医方无需考虑病人的承受能力，这就使得医方在诱导患者需求和为患者提供过度服务时失去了患者支付能力这一重要条件的约束。
3.医疗卫生管理体制的漏洞
分头管理现象在我国医疗保险行业依然存在，比如行业管理归卫生行政部门负责，医院的人员进出归人事部门负责，医院干部任免归组织部门负责，药品的监督和管理归财政部门负责，医疗和药品价格的制定与监管归发改委、物价部门负责。当医保管理机构在对医院的监督管理过程中，如果发现医院的违规违法行为需要进行解决和处理的时候，则需要各个部分进行配合，才能完成。但是并不是每个部门都能积极的配合医保机构，此类情况为医保机构的工作设置了很大的障碍，有时候甚至会让工作无法进行下去。即使问题最后得以解决也需要花费大量的人力、物力和财力。
二、规避道德风险的途径
1.根本途径---声誉机制
众所周知，高质量解决道德风险问题的两个主要途径是监管和自律。通过分析医疗行业的特殊性可知，医生道德风险解决的根本途径是自律，自律取决于声誉所具有价值。所以，规避医生道德风险最根本最彻底的途径就是形成完备的医疗市场声誉机制。
2.必要补充---适度监管
虽然形成完备的医疗市场声誉机制是规避医生道德风险的根本途径，但是仅仅依靠声誉机制笔者认为还是不够的。笔者认为恰到何处的监管机制在一定程度上避免道德风险。要把握监管的力度，将监管范围、监管主体、监管边界等详细具体问题逐个细化，规范医方的行为，尽量减少信息成本和不确定性。而在对监管者的监管问题上，要尽量避免“管制俘获”，更根本、更彻底的从监控角度控制道德风险。同时应该避免过度监管，过度监管反而会起到适得其反的作用“，适度”二字要斟酌把握。
3.适当的提高自费比例
有研究表明,当个人支付比例接近30%时,便可以有效的规避病人的道德风险。因此，适当提高病人的自付比例，可以培养病人的节约思维，从而提高患者对诊费和药价的敏感程度，是间接控制医生道德风险的有效途径之一。医疗费用中自付的部分增加时，人均医疗卫生支出下降。在健康状况没有影响的情况下，95%费用由自己支付的患者与免费的患者相比，人均医疗卫生费用少了60%。在我国采取分段自负、甲乙类药及高费用检查项目负担一定比例的办法，自负比例控制在10%-20%之间，可见我国的自费比例还有一定程度的上调空间，可以根据不同情况进行适度调高。
4.建立医疗保险中介机制
医疗机构具有的优势不仅表现为信息优势，而且还表现在信息的不透明上。此时，医疗机构应该充分发挥其中介机制，及时发布各类信息，为病人所使用，同时要利用现代信息技术，建立一个完善的信息系统，是病人对治疗过程又一个系统全面的了解。这样，医疗保险机构成了公共物品的提供者，每个患者都可以免费使用医疗信息，使原本很难被患者了解的外部信息真正被患者内部化掌握。
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