银联商务移动互联网综合支付系统对移动互联网支付领域的影响
摘 要：随着移动互联网支付领域的发展，电信运营商、商业银行、第三方机构纷纷推出了各种各样的移动互联网支付产品。本文通过分析银联商务移动互联网综合支付系统对移动互联网支付领域的影响，得出了该系统的推出能够促进同行间的良性竞争，从而促进整个行业发展和进步的结论。
关键词：运营商支付 银行支付 第三方支付
1、引言
作为移动互联网、移动电子商务的重要应用之一，移动互联网支付不仅改变了传统支付手段，也正深刻地在改变着公众的消费模式。移动互联网支付经历了四代的发展，已经从成本中心渐渐的向利润中心转变。依托移动互联网和移动智能终端，由最初的网银业务的延伸，到现在的利用移动智能终端作为和客户联系，提供移动服务、移动支付、移动消费的关键手段和措施。为了几年，在移动互联网支付市场上，随着标准之争达成一致，以及移动电商带动的远程支付发展，移动互联网支付市场的发展将会大大加速。面对广阔的市场前景，各类企业正在积极开拓创新，加速切入移动互联网支付市场。
2、目前移动互联网支付领域的主要模式
2.1 电信运营商主导的支付模式。在这种模式中，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的支付交易费用全部从用户的账户中扣减。通过这种方式进行的交易一般都为100元以下的小额交易。该模式没有金融机构参加，产业链关系相对简单，主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。运营商既是移动支付业务数据传输的网络提供者，又是移动支付账户的管理者。
2.2 商业银行主导的支付模式。此模式中，银行通过专用线路与移动运营商的支付系统进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动电子支付活动，或者将银行账户与手机账户绑定，用户可以直接用银行账户进行消费。银行为用户提供交易平台和付款途径，电信运营商只为银行和用户提供信息通道而不参与支付过程。
2.3 第三方机构主导的支付模式。第三方机构主导的移动互联网支付模式是指独立于电信运营商和商业银行的其他支付机构主导的移动电子支付商业模式。第三方机构为不同的电信运营商和不同的商业银行提供了个性化的数据接口和服务，并给用户提供了一个统一的移动电子支付业务接口和平台。在这个平台上，用户可以获得跨运营商、跨商业银行的移动互联网支付服务。银商的移动互联网综合支付系统就属于第三方机构主导的支付系统。
3、银联商务移动互联网综合支付系统
3.1 银联商务。银联商务有限公司是我国规模最大的第三方支付服务机构，在中国人民银行领导下，在中国银联的指导下，银商以“服务社会、方便大众”为理念，坚持履行企业公民的社会责任，始终致力于改善中国银行卡受理环境和电子支付环境，竭诚为发卡机构、商户、企业和广大持卡人提供优质、高效、安全、规范的综合支付服务，为银行卡产业的繁荣和电子支付环境的改善作出了积极贡献。
截止2015年4月底，银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构，市场网络覆盖全国337个地级以上城市，覆盖率为100%，服务特约商户430.3万家，维护POS终端517.2万台，服务ATM2.42万台，服务自助终端23.6万台，便民缴费终端198.97万台，覆盖百货商超、餐饮酒店、航空旅游、财税金融、电商物流、生产型企业等多个行业，是国内最大的银行卡收单专业化服务机构。
3.2 系统介绍。“银联商务移动互联网综合支付系统”（以下简称“银商移动支付系统”）由以下5个部分组成：移动互联网支付管理平台提供银商用户的手机基础支付系统；“全民付”手机客户端提供用户便民支付的服务内容；“全民捷付”手机支付插件为银商商户提供基于移动互联网的支付手段，从而服务于其个人用户；“一盒宝”手机刷卡器为个人用户提供有卡支付的便捷终端；移动互联网支付前置平台接受“一盒宝”手机刷卡器提供的有卡支付信息和移动互联网无卡支付的信息，并将信息传递至支付转接系统。“银联商务移动互联网综合支付系统”为商户和个人提供了基于移动互联网的支付管理平台、服务内容、支付插件、支付终端等一体化综合支付服务解决方案。
4、影响分析
4.1 对电信运营商的影响。由于缺乏管理和运作金融类业务的经验和处理金融风险的能力，加上开展金融业务的严格管制，电信运营商通常只能经营与移动通信业务相关的小额度移动互联网支付业务。同时，运营商的资费账单结算周期通常是一个月，显得过于缓慢。银商移动支付系统拥有多种功能，且响应时间短，该系统的推出必然会对运营商的支付系统造成威胁，但由于运营商的支付系统具有查询实时话费、套餐剩余量、办理手机业务和流量包等功能，会有一部分用户选择在使用该系统的同时继续使用电信运营商的支付系统。
4.2 对商业银行的影响。当前，我国大部份提供手机银行业务的银行都是自己运营移动支付平台。在各个商业银行移动电子支付标准各不相同的情况下，移动电子支付业务在各个商业银行之间不能相互兼容，用户如果有多张不同银行的银行卡，就需要下载不同银行的移动客户端，注册多个移动支付账号，大大降低了用户的使用体验。而“银联商务移动互联网综合支付系统”则支持所有带有银联标识的借记卡和近40家银行的信用卡，极大地方便了用户的使用。银商支付系统的推出必定会分流一部分商业银行支付系统的用户，但在我国，由于信用体系不够完善，在人们眼中商业银行的信用还是会高于第三方机构，所以会有用户选择继续通过商业银行的支付系统进行金融类交易。
4.3 对第三方支付的影响。对于同样是第三方机构研发和推出的移动互联网支付系统来说，银联商务的综合支付系统有以下竞争优势：同时面向企业和个人，有卡无卡均支持；多种功能和多家银行全面支持；安全方便的系统；完善的管理机制和应急机制。银商移动支付系统必然会抢占其他移动互联网支付系统的市场份额，但由于整个国内移动互联网支付领域都处在发展阶段，这种竞争属于良性竞争，可以带动其他第三方机构改善自己的系统，从而促进整个第三方支付领域的发展。
5、总结
“银联商务移动互联网综合支付系统”是为商户和个人提供基于移动互联网的支付管理平台、服务内容、支付插件、支付终端等一体化综合支付服务解决方案。银商希望通过搭建“银联商务移动互联网综合支付系统”，引领移动互联网支付行业发展，运用覆盖全国337个地级以上城市的市场网络，整合资源，开拓全国特别是上海移动互联网支付领域，努力为中小企业电商的发展提供多元化的支付服务和工具，促进移动互联网的普及和移动电子商务的发展，从而促进整个移动互联网支付领域的发展和进步。